金融时报：险企打造大健康生态不能忽略科技运用

admin 2022-04-15 20:51:10 举报

随着人民生活水平的提高和“健康中国”战略的实施，居民越来越关注自己的健康，健康正成为人们对美好生活的重要需求。这一点从健康保险的火爆市场就可以看出来。根据中国保监会披露的统计数据，今年1-6月，健康保险业务的原保费收入达到亿元人民币，同比增长%。

健康保险已经成为保险业务新的重要增长点。随着行业回归保护源，健康保险有望成为未来市场竞争中寿险公司的主要产品之一。然而，面对健康保险市场的广阔前景，保险公司不仅对健康保险产品大惊小怪。笔者注意到，近年来，越来越多的保险公司给自己贴上“大健康”的标签，吹响进军大健康行业的号角，不断拓展上下游资源，努力围绕健康保险产品打造大健康生态。据笔者不完全梳理，很多公司，如中国人寿、平安保险、新华保险、招商局信诺等。在大型医疗行业已经“没落”了。

诚然，构建大健康生态对保险公司提升产品和服务的附加值意义重大，平安、中国人寿、泰康等公司在大健康领域的布局正逐步显现成效。但是，“冰冻三尺，非一日之寒”，保险公司不可能一夜之间建立起一个大的健康生态。在推进大健康战略的过程中，各保险公司不应忽视科技手段的重要价值。

目前数据对保险公司的重要性无需赘述，数据资源被业内一些人比作健康保险的“血液”。但是，数据本身未必能创造价值。只有有效利用数据，才能释放这一资源的巨大潜力。这就对保险公司在大数据技术上的应用能力提出了考验。从健康保险本身来看，健康保险长期以来一直受到逆向选择和道德风险的困扰。合理利用数据资源可以帮助保险公司提高风险控制能力。大数据在大健康生态的其他方面仍然有用。借助大数据分析，保险公司可以探索特定群体的保险需求。保险公司可以在加强风险控制能力的基础上，为特定群体提供更有针对性的保险产品和健康服务。例如，相关数据显示，目前中国有9000万乙肝病毒携带者。由于风险高，乙肝患者在购买保险产品时很容易被拒绝保险。借助大数据分析，国内互联网保险平台DaTeBao推出了肝病保险，为这一群体提供了更好的保险保障。

数据的价值不言而喻，但对于很多保险公司来说，数据的获取和共享更加困难。因此，数据成为保险公司与医疗卫生服务提供者之间生态联动的“痛点”之一。一些保险公司在加强与公立医院等各方协调的同时，通过自身建设和收购，构建自己的健康产业生态链。事实上，保险公司有一种成本更低的获取客户健康数据的方法，比如使用可穿戴设备。可穿戴设备通常被认为是保险公司干预客户健康管理的一种新方法，但归根结底，客户是在与保险公司共享他们的健康数据。中安保险推出的“逐级保险”是中国的成功实践。借助可穿戴设备提供的历史数据，中安保险会针对不同情况的用户推荐不同投保部位的重疾保险保障。随着“万物互联”的加速，未来保险公司可以通过各种智能健康设备获得更多的客户健康数据。比如，一些保险机构试图通过连接智能药房和智能血糖仪来获取客户的医疗用药数据。

最根本的是，要实现健康与生态的大联动，保险公司必须提高技术能力。最近发布的《中国商业健康险白皮书》指出，健康的生态联动对保险公司的核心系统提出了挑战：互动的生态联动不仅是底层数据的对接，还要求保险公司在应用层面具备灵活的整合能力和快速反应能力；需要能够实现与医院HIS系统、卫生服务健康管理系统、医院/社保等专业系统的多方对接；实现实时或准实时的信息交互，为客户提供更好的服务。这无疑要求保险公司有一个可以高效使用、灵活、集成能力强、可扩展性好的核心架构。从许多保险公司现有系统的能力来看，即使通过“修补”进行部分升级，显然也无法支持健康和生态大关联的愿景。在这种情况下，有兴趣建设大健康生态的保险公司有任何理由忽视技术能力的提升和科技手段的运用。

《金融时报：险企打造大健康生态不能忽略科技运用》相关文章推荐1:金融时报：保险公司不能忽视利用技术创造大健康生态

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目前数据对保险公司的重要性无需赘述，数据资源被业内一些人比作健康保险的“血液”。但是，数据本身未必能创造价值。只有有效利用数据，才能释放这一资源的巨大潜力。这就对保险公司在大数据技术上的应用能力提出了考验。从健康保险本身来看，健康保险早就

都面临着逆选择和道德风险的困扰，合理利用数据资源，能够帮助保险公司提升风险控制能力。大数据在大健康生态的其他方面仍然有用武之地。借助大数据分析，保险公司能够发掘特定群体的保险需求，在风控能力得到强化的基础上，保险公司能够为特定群体提供更有针对性的保险产品及健康服务。例如，相关数据显示，目前我国拥有9000万名乙肝病毒携带者，由于风险较高，所以乙肝患者在购买保险产品时很容易遭遇拒保。而通过借助大数据分析，国内互联网保险平台大特保就推出了一款肝病险，从而为这一群体提供了更完善的保险保障。

数据的价值不言而喻，但对于很多有志于打造大健康生态的保险公司而言，获取和共享数据难上加难。数据也因此成为保险公司同医疗、健康服务方生态实现联动的“痛点”之一。在通过与公立医院等在内的各方加强协调的同时，也有保险公司通过自建、收购等方式搭建自己的健康产业生态链。事实上，保险公司要想获取客户的健康数据还有一个成本更低的方式，比如借助可穿戴设备。可穿戴设备常被认为是险企介入客户健康管理的新鲜方式，但归根结底，客户是在与保险公司分享自己的健康数据。众安保险推出的“步步保”是国内较为成功的实践。借助可穿戴设备提供的历史数据，众安保险会为不同情况的用户推荐不同保额档位的重大疾病保险保障。而随着“万物互联”的步伐加快，今后通过各项智能健康设备，保险公司能够获取客户更多的健康数据，例如，就有保险机构尝试通过连接智慧药房、智能血糖仪等来获取关于客户的医疗用药数据。

而最根本的是，要想实现大健康生态联动，保险公司必须在技术能力方面实现提升。近日发布的《中国商业健康险白皮书》就指出，健康生态联动对保险公司的核心系统提出了挑战：互动型的生态联动不仅仅是数据底层的对接，更需要保险公司在应用层面上具备灵活的集成能力和快速的响应能力；需要能与医院的HIS系统、健康服务的健康管理系统、医院／社保等专业系统等实现多方对接；实现实时或者准实时信息交互，更好地为客户提供服务。这无疑需要保险公司拥有一个可高效运用、灵活、集成能力强、可扩展性好的核心架构支持。以很多保险公司现有系统的能力来看，即使通过“打补丁”的方式加以局部升级，也显然无法支撑起大健康生态联动的愿景。在这种情况下，有志于打造大健康生态的保险公司，还有何理由忽视提升技术能力和运用科技手段。

《金融时报：险企打造大健康生态不能忽略科技运用》相关文章推荐二：国内首家“金融+”场景银行会员店来了

　　什么才是银行网点生活化转型的正确打开方式？

现磨的醇香咖啡、精致的个性礼品、三五低语交谈的顾客、还有萌萌的机器人，你能想象这是一个什么样的场景吗？

日前，中国银行北京市分行在国内首创的银行场景金融新模式——“微尺伴客·中银会员店”(以下简称“中银会员店”)在其办公地朝阳门凯恒中心一层正式对外运营。

值得注意的是，将金融属性嵌入生活服务，开展多元化经营业态的银行场景金融新模式在国内实属“新鲜事物”，而这家店也是全球首家银行会员店。

　　四大创新模式重塑场景

自唐代出现“柜坊”这类银行网点雏形以来，很长时期内，网点作为商业银行与客户交流的唯一渠道，备受客户青睐与依赖。但近年来，互联网金融、金融科技来势汹汹，消费升级、金融脱媒等诸多市场环境变化使传统金融机构的业务格局正在逐渐改变，银行业迎来新的挑战。

坦率地说，相较于数字化银行的快速崛起，传统网点服务体验单一、引流能力缺乏，已经跟不上客户需求的改变。面对内外部诸多挑战，在技术引领和体验为王的驱动下，银行业必须通过整合渠道、产品及服务，重新规划网点的价值与定位。

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与此同时，国家大力倡导普惠金融和“互联网+”，“互联网+消费”模式不断完善，这也让更多基于衣、食、住、行的消费场景被创造出来。这种场景化趋势使金融和生活的边界日渐模糊，为金融服务与各种消费场景的相互渗透提供了无限可能。

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正是基于上述背景，中银会员店应运而生。中行北京市分行相关负责人表示，其以客户需求为中心，以不断优化客户体验为宗旨，围绕银行网点场景生活化及会员服务品质化大胆创新，形成了特有的“大服务、一体化、全覆盖、无边界”发展理念。

“通过‘银行生态延伸，多元化经营业态，品质化会员服务，科技创新孵化’四大创新模式，中银会员店不仅充分展示了‘新金融、新科技、新体验、新生活’的理念，也是对中行‘科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强’战略的很好诠释。”上述负责人表示。

　　无边界融合科技产品

随着金融科技越来越深刻地改变着银行业生态，如何才能更好地坚持科技引领，用新技术、新业态、新模式提升金融服务的质量、效率和水平，一直是中行北京市分行孜孜以求、不懈探索的课题。

金融时报：险企打造大健康生态不能忽略科技运用

《金融时报》记者了解到，中银会员店就是在支付体验、人工智能、会员管理等方面运用了技术创新，将其打造成了一个可以抢先体验创新项目、服务流程及新技术的试验化落地场馆。

在这里，不仅可以通过“中银智慧付”轻松消费，还有智能机器人与客户对话聊天。中行北京市分行相关负责人告诉《金融时报》记者，作为金融服务与新技术、新服务结合的场景孵化器，未来还将在店内引进VR虚拟现实技术、人脸识别技术、大数据技术应用等技术与服务，让客户可以第一时间体验到最新潮、最先进的金融科技。

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值得一提的是，在传统银行服务模式下，金融服务与产品同质化严重，客户黏性低。而中银会员店则为客户构建了完整的会员生态，用零售思维重构客户价值，打破传统的积分线上兑换方式，首创了“银行积分线下全景消费模式”。门店会员不仅可享受独一无二的差异化价格优惠，还可使用银行卡交易积分进行线下支付购买商品。

　　银行生态自动延伸

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“互联网金融战略”是中行北京市分行着力推进实施的重要战略。采访中，记者了解到，近几年，该行以开放、共享、共赢的心态积极探索与互联网企业的合作，为创业公司提供创新土壤。

对于此次与北京微尺伴客信息科技有限公司的深度合作，中行北京市分行上述负责人称，“此举实现了传统金融机构与金融科技公司的优势互补，也充分体现了国有大行在扶持创新创业中的包容性与开放性。”

而这次跨界合作的最大受益者无疑是客户。中银会员店将原有的银行网点单一场景延伸为多元化服务场景，通过引入生活化体验，让银行网点与客户日常生活有机结合，从而实现以生活方式驱动的网点场景化转型。更重要的是，通过激活银行客户权益体系的场景延伸，实施差异化、专属化价格及积分体系闭环运作，最终实现渠道、服务、积分体系的银行业态自动延伸。

《金融时报》记者在中银会员店里看到，客户不仅可以体验手工咖啡、便利生活、家居体验、商务旅行、精选礼品等生活化服务场景，还能获取新鲜、丰富的银行金融资讯和产品信息。如果申请成为门店会员，客户还可享受中行提供的专属化、差异化会员服务。店内还特别设置有数字银行区，配置了多种电子化服务渠道，可提供各类金融咨询、在线业务办理、金融生活方案定制等服务，从而真正实现了金融服务零距离。

中行北京市分行相关负责人表示，针对首都地区客户特点，该行还将不断探索客户品质化消费升级需求，让金融更加融入生活，让客户体验更有温度。

责任编辑：晓丽

《金融时报：险企打造大健康生态不能忽略科技运用》相关文章推荐三：保险业黄金二十年紧抓五大趋势

日前，东莞平安人寿向信息时报记者介绍，2017年对于中国寿险业是明确方向的一年。这一年，寿险迎来业务结构调整，回归主业、做好保障，成为所有寿险公司的转型方向。

近日，平安人寿董事长兼CEO丁当在出席活动时就公开表示，中国寿险业未来仍有“黄金二十年”机遇期，同时，在其看来，寿险业发展将经历监管趋严、保险姓保、科技应用、市场集中、个险为王五大趋势。此外，丁当再次呼吁同行要通过“善行”传达“善念”，构建寿险业整体好文化氛围。

保险业迎来第三个黄金十年

丁当表示，当下保险业迎来第三个黄金十年，无论从中国保险业发展的现状来看，还是中国日渐老龄化、健康意识崛起、多元化保障需求的增长来看，寿险业的发展都值得期待。

据介绍，2017年中国内地人身险保费收入已达2.67万亿元，仅次于美国和日本；21世纪以来，人身险保费收入年均复合增速达20.7%，远远高于全球4.1%的平均水平。不过，与国际社会相比，中国的寿险业还有很大提升空间。数据显示，中国寿险深度和寿险密度分别为全球平均水平的67.4%和54%，提升空间巨大；其次，我国人身险保障缺口高达37.7万亿美元，人均保障缺口达到美元；第三，我国保险业总资产规模为万亿元，占金融总资产比例不足10%，落后于25%～30%国际平均水平。

“差距意味着增长空间，这表明中国寿险业远未达到增长的天花板。”丁当认为，未来二十年，人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求，“空间+机遇”，让寿险业发展仍然可期。

看准寿险发展五大趋势

“我认为寿险业未来发展将表现为五大趋势。”丁当表示，首先，“偿二代”实施以来，保险业监管力度更大、覆盖更广，覆盖险企经营管理的各个方面，推动险企合规经营，监管趋严是确定的趋势。

其次，保险“回归保障本源”已成为行业共识，险企进入业务结构调整期，将聚焦长期保障型业务，确实“保险姓保”是保险公司坚守信念之一；第三，金融科技、保险科技正越来越多地运用于保险业，并深刻地改变和重塑传统保险业的运作发展模式；第四，大型保险公司仍将占据主要市场份额，市场集中度高的态势仍将持续，这将驱动中小险企寻求战略突破，探索新的发展模式；第五，未来，保险代理人渠道仍将是人身险销售的主要渠道，个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。

“据我的观察，科技创新将为保险业带来两大趋势：平台化和智能化。”丁当表示。这两大趋势直指保险业的痛点，大数据、云计算、人工智能、场景化、全流程改造、精准防控风险……用丁当的话来说，保险科技正推动保险业在产品、渠道、服务及风控等方面持续提升，在重塑传统保险业的同时，与传统保险业优势互补，共同促进行业转型升级。