自2010年首批四家消费金融公司成立以来，消费金融公司一直是“普惠金融”的重要探索方向，为传统银行信贷无法覆盖的人群提供小额分散的消费信贷服务。然而，在10年的发展过程中，消费金融公司的数量和规模等指标增速持平，但内部控制管理、风险控制和金融消费者保护等方面暴露出许多问题，监管罚款仍在继续。
业内有人认为，这个评级是2021年消费金融公司最重要的考试。今年的《办法》对行业来说是喜忧参半。严格的管理意味着行业的发展将迎来标准化发展的机遇。对于“差生”来说，提高成绩并不容易。
最糟糕的结局是偿还
根据《办法》，监管评级要素包括公司治理与内部控制、资本管理、风险管理、专业服务质量和信息技术管理五个方面，权重分别为28%、12%、35%、15%和10%。评级要素由定量和定性评级指标组成。监管评级满分为100分，根据具体评级得分可分为一级、二级(甲、乙)、三级(甲、乙)、四级和五级。值越大，机构的风险或问题越大，监管关注度越高。“从合规、风险控制、服务、资金和技术五大指标来看，是否具备较强的独立风险控制和科技能力应该是拉大得分差距的关键。”一家消费金融公司的负责人告诉记者。
“独立风险控制”是消费金融公司监管的一贯要求。2013年发布的《消费金融公司试点管理办法》要求“消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包出去。”此后在“现金贷款”、“贷款援助”等几个业务规范中，监管一再强调核心风险控制不能外包的要求。
对于很多处于行业末端的消费金融公司来说，建立完善的核心风险控制体系并不容易，数据、人才、场景组成的风险控制成本是消费金融公司最大的经营压力。需求方面，线下消费场景增长放缓，线上消费行为正在成为零售市场更加依赖的渠道。疫情带来的“非接触”消费模式也对消费金融公司的金融技术在风险控制中的应用提出了新的要求。
ZX.WnFCW.CN中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》中，一份调查问卷显示，消费金融公司的主要服务对象是传统商业银行达不到或无法有效服务的中低收入长尾客户(优质客户主要选择银行信用卡或银行消费贷款)，风险成本相对较高。针对问卷中“哪些因素对公司发展影响较大(限2项)”的问题，参与调查的24家机构中，多达16家选择了“风险控制成本高”(所有选项中选择最多)；在风险成本变化趋势中，10家机构选择“高成本，上升”，2家机构选择“高成本，稳定/下降”，3家机构选择“相对低成本，上升”，9家机构选择“相对低成本，稳定/下降”。
在过去10年的行业发展中，消费金融公司不缺乏强大的“监管”。消费金融公司每年都会收到监管罚款，其中大部分是由于贷款前调查不充分、贷款期间审查不充分、贷款后管理缺乏、挪用贷款资金和不遵守消费贷款规定，这些都暴露了公司治理的弱点。
苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，监管评级的引入有望削弱行业以盈利为导向的业务导向，中和纯规模理论和纯盈利理论导向带来的各种问题。比如在粗放经营时代，公司治理一直是行业的软肋，评级体系赋予这个指标高达28%的权重，可以促进行业不断完善和优化公司治理结构。《办法》第19条指出，监管评级为5的消费金融公司，表明风险水平超出公司控制和纠正能力，公司无法再正常经营。应当责令其提交并购、重组、引进战略投资者等拯救方案，或者依法实施收购；对于无法采取措施救助的公司，可以依法实施市场退出——，说明公司有退出市场的可能。消费金融行业专家苏认为，这需要引起消费黄金公司的警惕。只有坚持合规，这些机构才能在未来的运作中保持稳定和深远的影响。
促进行业有序发展
ZX.WnFCW.CN截至目前，持牌消费金融公司的数量已从最初的4家扩大到27家，另有3家消费金融公司已获准成立，正在建设中。此外，新布局的数量也在增加。1月13日，福建海峡银行官网信息显示，2020年12月22日上午，本行第四届董事会召开第19次会议，董事会决定成立消费金融公司。
薛洪言认为，从行业发展的角度来看，经过两年的整顿，消费金融公司正在取代网络小额贷款公司，成为消费金融行业产业资本布局的平台。随着新的消费金融公司陆续开业，引入监管评级体系，引导行业有序发展具有重要意义。
事实上，在消费信贷领域，银行信用卡贷款规模约为7万亿元，互联网机构的消费信贷余额一般估计约为3万亿元。相比之下，作为“正规军”，消费金融规模只有5000亿左右，略显尴尬。
《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，2019年，消费金融公司整体增速放缓，但仍保持在较高水平。截至2019年底，消费金融公司资产达到1亿元，比上年增长%；贷款余额为亿元，比上年增长30.5%。
ZX.WnFCW.CN从资金成本来说，消费金融公司吸收不了准备金，相比银行信用卡、个人消费贷款等产品缺乏价格优势。在客户获取方面，在线流量门户被互联网平台占领，背后的很多小贷公司通过提供资金灵活进入消费信贷市场。
随着监管机构加强对不同消费信贷从业者的管理，消费公司可能会迎来新的机遇。
2020年11月，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，提出了设立网上小额信贷的合规要求和跨区域会展业的资本要求。业内人士普遍
认为，网络小贷业务将进入更为健康有序、管理分明的发展阶段，也给持有金融牌照的消费金融公司“正规军”出清市场杂质、提升业务空间创造了更清朗的政策环境。ZX.WnFCW.CN随后，银保监会办公厅还向各地银保监局下发了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，除了拨备覆盖率可降低20个百分点，消金公司也可发行与银行同等待遇的二级资本债，以提升可持续发展能力，促进消费升级。
消费金融的资金来源，以往除了银行间市场ABS以外，主要靠同业借款、金融债等主体融资，受宏观政策及同业影响较大，严重依赖外部金融市场。此次文件通知给予灵活监管指标，增加经营灵活度，鼓励消费金融发展，鼓励消费金融在严格风险暴露的条件下，降低拨备水平，给予消费金融经营更大的灵活性和包容度。
银行业协会在上述报告中表示，随着国家将推动消费稳定增长作为下一步着力的重点，消费规模、消费质量、消费能力、消费环境与消费政策五方面将有较大改善，结合P2P平台及小贷公司的清退与转型，消费金融公司贷款规模有望进一步增长。
苏筱芮认为，2020年消费金融牌照迎来了“开闸期”，而2021年则会迎来“规范期”，宏观审慎、分类监管成为近年来金融监管的工作风格，此次《办法》的颁布也不例外，有利于防范“劣币驱逐良币”风险，在“需求侧改革”增加消费的宏观大背景下，对消费金融公司扶优惩劣、以规范金融业态带动服务实体，进而促进消费升级形成利好。
（文章来源：经济观察网）
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